Анализ ипотечного кредитования

Целью написания этой статьи есть рассмотрение наиболее актуальных для студентов-специалистов и молодежи вообще тем из области банковского дела, каковыми являются ипотечное кредитование и долгосрочные вклады.

Слово «ипотека» в переводе с греческого языка означает залог. Современное значение этого слова представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора к заемщику. Согласно Закону Украины «О залоге» (раздел II) ипотекой признается залог земли, недвижимости, при которой земля и/или недвижимая собственность остаются у залогодателя или третьего лица. Предметом ипотеки может быть собственность, связанная с землей: здание, сооружение, квартира, предприятие (его структурные подразделения) как целостный комплекс собственности. Также предметом ипотеки могут быть принадлежащие гражданам на правах частной собственности земельные участки и многолетние насаждения.

Мировой опыт кредитования подтверждает оптимальность существования двух типов правовой регламентации ипотечного кредитования. В основе режима ипотеки ром.ано-германского права заложена жесткая формализация кредита, которая предусматривает наличие нотариального заверения акта ипотеки, наличие земельной книги и публикацию ипотек. Второй тип регламентации ипотеки — англосаксонский, он основанна гибкой и менее формализованной системе ипотечного права, в которой ипотека имеет обобщенный характер, т. е. нет качественных отличий от других форм залога и гарантий.

В Украине до 1917 года использовался романо-германский тип правового регулирования ипотечных отношений. Родиной первого банка, осуществлявшего ипотечное кредитование в 1770 году, является Германия (Силезия). Ипотечное кредитование распространилось в Германии на рубеже ХУШ-Х1Х веков, что было обусловлено особенностями прусского становления капитализма в сельском хозяйстве. В современной Германии существует около 30 специализированных ипотечных банков, тогда как в большинстве других стран Америки и Европы ипотечным кредитованием занимаются универсальные банки.

Новый курс президента США Рузвельта в 30-х годах XX столетия начался с кредитования домовладельцев, что, возможно, и стало началом выхода из экономического кризиса. Первый украинский земельный банк, осуществлявший ипотечное кредитование, был основан в Одессе в 1861 году, главным его заданием было выделение гражданам средств для покупки земли на юге Украины.