Контроль над использованием и погашением кредита

При оформлении ссуды банк уделяет значительное внимание предыдущему контролю за деятельностью потенциального заемщика, определению его кредитоспособности и прогнозированию кредитного риска.

В следующем банк осуществляет контроль за выполнением требований кредитного договора, целевым и эффективным использованием кредита, своевременным и полным его погашением. При этом банк на протяжении всего периода пользования кредитом поддерживает деловые контакты с заемщиком, обязательствa проводить проверку состояния сохранения заставленного имущества. Периодически анализируется финансовое состояние заемщика.

За потребностью проводятся проверки на месте финансово расчетных документов, бухгалтерских и статистических материалов, использования заемщиком собственных средств и других вопросов, отмеченных в кредитном договоре. В случае выявления фактов использования кредита не по целевому назначению банк имеет право досрочно разорвать кредитные отношения, которые являются основанием для взыскания ссуды в пределах обязательств заемщика по кредитному договору.

Проблемные кредиты.

Проблемные кредиты являются результатом платежного кризиса заемщика, хотя может существовать класс заемщиков-неплательщиков, которые могут, но не желают погасить кредит. Длительная и хлопотливая работа банка с проблемными кредитами состоит из трех фаз: анализу документов; безотлагательных мероприятий; неплатежеспособности.

I. Фаза анализа, то есть разработка так называемых “лечебных мероприятий” банка (мероприятий, направленных на то, чтобы способствовать возобновлению кредитоспособности клиента). На основании изучения потенциальных возможностей заемщика складывается проект будущего развития этой компании.

Американские коммерческие банки уделяют большое внимание прогнозированию проблемных кредитов на этапах анализа кредитного заявления и реализации кредитного соглашения. Банковская практика определила 25 сигнальных моментов (“red flags”), которые помогают обнаружить потенциальные проблемные кредиты. Можно обнаружить такие основные “сигналы”: из истории заемщика; состояние руководства и методов управления фирмой-заемщиком; производственно-хозяйственной деятельности заемщика;