Потребительские кредиты физическим лицам

Коммерческие банки могут предоставлять потребительские кредиты непосредственно заемщикам, которые обращаются в банк за ссудой (прямые кредиты), или через посредников (торговая фирма, прокат, ломбард), которые продают товар потребителю, предоставляют услуги или обслуживают их под обязательство заемщика (непрямые кредиты). Среди непрямых кредитов наиболее распространенными являются ссуды, связанные покупкой товаров длительного пользования.

В данном случае обслуживание заемщика осуществляется совместно банком и торговой фирмой. Для этого они заключают между собой соглашение о предоставлении кредиту для покупки товара со следующей выплатой (с рассрочкой). Клиент (покупатель товара сначала оплачивает до 30-40 процентов стоимости товара, а под неоплачену часть товара банк предоставляет клиенту ссуду и перечисляет тиорговий фирме, оставляя себе сумму начального взноса клиента в обеспечение кредита.

Возможен другой вариант, когда на неоплаченную часть выписываются векселя со сроком, который отвечает сроку отсрочки на покупку товара. Банк учитывает векселя и перечисляет деньги торговой фирме. Когда наступает срок погашения, заемщик платит векселя и таким образом возвращает ссуду.

В нашей стране банки предоставляют кредиты физическим лицам на коммерческой основе на такие цели (объекты):

  • инвестиционные кредиты - на строительство, покупку и ремонт жилых домов, дач и других зданий;
  • потребительские кредиты - на приобретение потребительских товаров и услуг за выкуп;
  • кредиты на развитие личного хозяйства - на приобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств, ВРХ, кормов, саженцив, минеральных удобрений и тому подобное.
  • кредиты на неотложные потребности;
  • целевые кредиты для отдельных социальных групп - это кредиты для отдельного слоя населения (молодые семьи, студенты, ветераны, пенсионеры и другие).

Кредитные отношения между банком и заемщиком, то есть вопросы, которые касаются порядка выдачи на погашение кредита, решаются на основании кредитных договоров. Банк предоставляет кредиты физическим лицам в размерах, которые определяются, исходя из стоимости товаров и услуг, которые являются объектом кредитования. Размер инвестиционных кредитов определяется в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы банку в обеспечение и суммой текущих доходов заемщика за исключением обязательных платежей, на протяжении 10лет.