Депозитные деньги. Электронные деньги. Квазиденьги

Депозитные деньги — это разновидность банковских денег, который существует в виде определенных сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках. Они не имеют вещевого выражения и используются для платежей в безналичной форме. Движение их осуществляется по счетам в банках и не выходит за пределы банковской системы. А приводятся они в движение с помощью технических инструментов - чеков, платежных поручений, пластиковых карточек и т.п..

Потребность в такой форме денег объективно обусловлена усилениям требований относительно экономичности и удобства денежного оборота тогда, когда его объемы и суммы отдельных платежей достигают значительных размеров. Она имеет важные преимущества перед наличной формой денег (банкнотами): значительно более экономная, более удобная в пользовании, подвергается контролю со стороны банков за оборотом после эмиссии. Поэтому в современных условиях депозитные деньги стали основной формой денег в странах с развитой рыночной экономикой. Их доля составляет близко 90% всей денежной массы в обороте.

Успешное функционирование депозитных денег возможное лишь при высоком уровне развития банковского дела, когда каждый субъект денежного оборота может свободно положить свои деньги в банк, взять их оттуда, быстро перевести в любой пункт рынка и ему гарантируется полное их сохранение. При этих условиях владелец денег на счету в банка может дать доверенность последнему пересчитать всю сумму или часть ее своему контрагенту и в такой способ погасить долг. Перемещаясь по счетам в банках, депозитные денежные суммы успешно выполняют функции покупательного и платежного средств, а затем включаются в общий денежный оборот.

В Украине в переходной период не было достаточных предпосылок для широкого применения депозитных денег. Низкая надежность банков и высокий уровень тенизации экономики вызвали снижение доли депозитных денег в общей массе в отдельные года до 50%, что отрицательно влияло на состояние денежного оборота и функционирование банков.

Электронные деньги — это разновидность депозитных денег, которые существуют в памяти компьютеров и осуществляют свое движение автоматически с помощью компьютерных систем при непосредственных распоряжениями владельцев текущих счетов. Эта форма органически объединяет в себе все преимущества депозитной и наличной форм денег: нет потребности переносить или перевозить большие массы денежной наличности; достигается значительная экономия расходов на их изготовление, сохранение, перечисление, перевозка и т.п.; каждый плательщик имеет возможность вмиг выполнить платеж, предварительно проверив все его условия и осуществив соответствующие расчеты, как и в платежах денежной наличностью.

Носителем электронных денег является пластиковая карточка — именной денежный документ, который выдается банком владельцу текущего счета и дает ему возможность оплатить через компьютерные сети свои покупки и погасить долги переводом денег по счету без использования денежной наличности или бумажных платежных документов. Внедрение пластиковой карточки в расчетно-платежную практику значительно расширило сферу функционирования депозитных денег, включило у нее массовые платежи населения, ускорило обращение денег, создало большие удобства для плательщиков, уменьшило расхода обращения. Все это предоставило депозитным деньгам нового качества, которое нашло отображение в новом названии - «электронные деньги». Детальнее депозитные и электронные деньги будут рассмотрены в разделе 4.

Квазиденьги, или почти деньги, — это специфические денежные формы, в которых денежная суть существенным образом послаблена, отвергается от общепринятых, стандартных форм. Такое отклонение возможное по нескольким причинам:

  • когда в стандартных формах значительно ослабляется денежная суть. Так, при размещении денег в долгосрочные вклады они сохраняют обычную форму депозитных денег, тем не менее при этом снижается их ликвидность, способность быть платежными средствами;
  • когда денежные функции выполняют нестандартные формы, которые нельзя отнести к ни одной из указанных выше. Например, вексель в определенных границах может использоваться как деньги в функции покупательного и платежного средства, хотя не являются деньгами в общепринятом понимании. То же самое можно сказа о чек и некотор друг денежн инструмент.

Использование квазиденег имеет положительное влияние на экономику:

  • дает возможность повысить ликвидность рынка за счет внедрения в оборот дополнительных платежных инструментов квазиденежных форм, прежде всего векселей;
  • дает возможность уменьшить массу платежных средств в обороте за счет изъятия их в долгосрочные депозитные вклады, которое оказывает содействие оздоровлению конъюнктуры рынков;
  • делает управление денежной массой, а итак предложением денег, более гибким и эффективным.

Квазиденьги имеют довольно продолжительную историю. Так, вексель появился и начал использоваться как платежный инструмент раньше, чем банкнота, которая ведет свое начало из векселя. Чек появился после того, как банки стали принимать деньги на вклады, т.е. приблизительно одновременно с банкнотой. Владелец золотого или серебряного вклада мог двояко реализовать право на свои деньги:

1) взять расписку банка и использовать для платежа по своим обязательствам. Такая расписка открыла путь для банкноты;

2) договориться с банком, что он будет давать ему письменные приказы о выдаче всей или части суммы вклада определенному лицу, а банк будет выполнять их. Из таких приказов развил чек.

Поэтому квазиденьги не является какой-то случайной или навязанной деньгам формой. Появление и продолжительное использование их является закономерным результатом эволюции форм денег. В перспективе они тоже будут изменяться. В частности, широкое развитие «электронных денег» может привести к потере чеком своего значения в обороте депозитных денег и своей роли как вида квазиденег.